Кредит на авто под «0» процентов. В чем подвох?

25 марта, 2021 admin

Здравствуйте дорогие четатели моего автоблога! Сегодня хочу обсудить такую животрепещущую тему, как автокредитование под 0%. Действительно ли это так или есть все же какие то подводные камни?

Автокредитование имеет в своей обойме предложений очень привлекательную программу, которая для неопытного человека приятно ласкает слух – кредит на автомобиль под 0%. По сути это уже рассрочка, а не стандартный кредит. Само собой, здравомыслящие люди зададут себе закономерный вопрос – а где здесь подвох? Ведь большинство кредитных организаций выдают деньги на покупку автомобиля под 12% – 15%, а здесь целый ноль процентов. Неужели такой банк и вправду готов отказаться от процентов и попросить впоследствии ровно ту сумму, которую выдал ранее? Давайте разберемся, так ли это на самом деле и возможно ли такое, что такие вот рекламные баннеры действительны: .

Самая главная задача для банка – разместить свои средства под процентную ставку, в той или иной сфере кредитования (в нашем случае это автокредит). А вот за чей счет будет реализовываться этот самый процент – вопрос следующий и очень интересный. Где же банки берут свое, если декларируют беспроцентный кредит? В автокредитовании практически все банки сотрудничают с несколькими страховыми компаниями, которые имеют с этого сотрудничества большую часть своей прибыли. Ведь страховщики очень выгодно продают по каналам банка полисы страхования КАСКО, оформленные на риски угона или нанесенного автомобилю ущерба. Стоимость таких полисов в десятки раз превышает стоимость полиса обычного и обязательного ОСАГО. Покупка потребителем полиса КАСКО при оформлении кредита на автомобиль, в большинстве случаев, обязательное условие сделки. И в этом случае банк имеет свою долю от страхового взноса, который заемщик вносит страховой компании каждый год. И в любом случае, это отразится на тарифах страхования автомобиля. Еще один источник дохода банка – авторизованные дилерские скидки на популярные марки автомобилей. Только вот скидки дают банку, а не покупателю. Поэтому мы видим в различных рекламах определенный автомобиль, в определенной дилерской сети, продающийся в кредит «под «0%», под «3,5%» или «4,5%» и тому подобное. Здесь переплата банку (или процент от нее) уже включена в стоимость самого автомобиля, назойливо предлагаемого клиенту. Очень часты и совместные предложения и программы от страховой компании, дилерской сети и банка. Также банк и производитель автомобиля имеют общую направленность, непосредственно, на автокредитование, и в результате этого симбиоза и рождаются «автобанки». Правда, это не означает, что покупатель будет платить только свой долг и ничего больше. В большинстве случаев, с заемщика взимается единовременная комиссия, а может быть и по условиям договора будет назначена ежемесячная. Не стоит забывать, что в кредитах на автомобиль под «ноль» в обязательном порядке входит пакет страхования. Он бывает разным, в зависимости от аппетитов страховщиков, дилера и банка. Здесь, кроме автогражданки и КАСКО, может быть навязано страхование жизни от несчастного случая. И зачастую тарифы на страхование здесь превышают рыночную стоимость. Очень распространенный ход банков для того, чтобы увеличить свой показатель доходности по программе кредита на автомобиль под «0%» — покупателя обязывают по договору вносить солидный первоначальный взнос. Как правило, это 30% от цены автомобиля, а иногда и все 50%.

Также банки, которые предлагают подобные, привлекательные внешне программы, обожают зарабатывать на штрафах заемщиков. Например, при любом факте просрочки платежа от заемщика банк меняет первоначальные условия кредита на более жесткие. В договоре такой пункт, как правило, прописывается мелким шрифтом, где-нибудь внизу договора, под звездочкой и, само собой, при оформлении договора никакого акцента на этот пункт не делается. В реальности же происходит следующее – при просрочке платежа кредит под «0%» волшебным образом превращается в кредитную программу от «15%» до того момента, пока кредит не будет погашен полностью. И заемщик будет обязан производить дальнейшие платежи только по этой ставке, без права возврата к беспроцентной линии погашения кредита. Возражения заемщика банк, само собой, не интересуют, поскольку он укажет на этот пункт в договоре и, что печально, будет полностью юридически прав. У каждого банка существует свой контингент людей, которые просрочили платежи, и он на них неплохо зарабатывает. Жесткий подход? Безусловно, жесткий. Но надпись на рекламном буклете – «0%» за кредит — очень привлекательна и иногда отбивает способность рационально мыслить. Следует помнить поговорку про сыр и про то, где он обычно лежит. Банк не является благотворительной организацией, и раздавать кредиты бесплатно, направо и налево никогда не будет. Нужный банку процент все-равно будет «отбит» тем или иным путем.

Однако, среди всего этого кредитного ужаса, в плане поиска кредита на автомобиль под «0%», иногда попадаются хорошие и на самом деле выгодные предложения. Необходимо очень внимательно исследовать все предложения от дилеров, продающих автомобили, досконально выяснить про то, с каким банком он работает, какова репутация этого банка на рынке. Не стесняясь выяснять все моменты кредитной программы со специалистом банка. Ведь в конечном итоге, вы собираетесь отдать банку свои деньги. Надо знать, что законодательство запрещает банку выдавать беспроцентные кредиты. И банк уже не оформляет кредит, а делает рассрочку покупателю, заключая, к примеру, договор факторинга. Он также может действовать по сделке не от себя лично, а от специально созданного для этой программы какого-нибудь ООО «Кукин и все его сыновья». В этом случае заключается обычный договор купли-продажи товара с рассрочкой, либо заключается цессия. Суть всего этого проста – дилер, собственник автомобиля, передает право требования денежных средств банку, а он через свое ООО позволяет конечному покупателю автомобиля платить в рассрочку. Приведу пример. Один крупный банк чрезвычайно увлекся подобными кредитами на автомобили и создал подконтрольную ему страховую компанию. Банку уже не нужно было искать партнеров в сфере страхования и делить потом с ними клиентские платежи. Здесь для банка предоставляется полная свобода действий, и он требовал максимально полный пакет по страхованию клиента у своей дочерней страховой компании. Само собой, эти тарифы были завышены, поскольку кредит декларировался как беспроцентный. Опять же, банк взимал комиссии. Сложив все эти цифры, мы получим эффективную ставку (реальную стоимость кредита), которая сравнима с обычным кредитованием. Тот, кто хоть раз занимался страхованием своего автомобиля, знает, что важно найти страховщика с длительно хорошей репутацией, чтобы при возникновении страхового случая, он исправно и без потери в объеме выплат, отдавал ему средства и чинил автомобиль. Эта страховая компания, собственность банка, быстро уничтожила свою репутацию, поскольку не выполняла свои обязательства перед клиентами в надлежащем объеме. А клиенты как раз выплачивают высокие взносы, но очень боятся страховых случаев, в принципе. Не хочется никого напугать, приводя этот пример. Хочется донести, что процентная ставка – не главный показатель привлекательности кредита. А вот как подобраны и взвешены все показатели кредита в целом – вот основная цифра, которой должны руководствоваться покупатели автомобилей.

Надеюсь тему Кредит на авто под «0» процентов я раскрыл полностью и она оказалась вам полезна. И если уж, вы все таки решили брать автомобиль в кредит, то можете воспользоваться удобным кредитным калькулятором ниже.